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互联网巨头和银行联姻能幸福多久

2017-06-27 15:52:57  [来源:新华网]

最近几天,互联网金融领域接连有两个规格较高的战略合作,农行牵手百度,工行牵手京东,都是在金融领域展开合作,而且各家的老总都亲自出席。而在不久前的3月,阿里巴巴与蚂蚁金服已经与建行宣布了战略合作。排名靠前的互联网企业与国有大行纷纷结盟,到现在BATJ中只剩下腾讯,四大行中只剩下中行,还没有进行互联网企业与大银行之间的重量级的合作。为什么会有这么密集的战略合作发布,各家的合作又有哪些不同?

金融战略合作此起彼伏

6月20日,中国农业银行与百度举办了战略合作签约仪式。双方合作主要围绕金融科技领域开展,包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用,并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

6月16日,京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议。双方的全面业务合作主要集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。

在更早之前的3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录,双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务,以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来,双方还将实现二维码支付互认互扫,支付宝将支持建行手机银行App支付。

这样,中国排名靠前的互联网企业与银行中,只剩下腾讯和中行还没宣布重量级的互联网企业与银行间的战略合作,不知道这两家是否在私下进行联络。

国有大行为何要与互联网企业合作?

企业之间的战略合作数不胜数,但大型互联网企业与大型银行之间的合作并不多。互联网金融刚刚兴起的时候,银行对于互联网金融的态度,有不解,也有不屑。但时至今日,工行、农行、建行这样的大行选择与互联网企业合作,背后是整个金融产业的变迁。

从传统金融的角度讲,银行这几年营收与利润增长缓慢,且面临央行缩表的压力,以及对表外资产的管理等等,增长受限,需要转型以找到新的增长点。数据显示,几大国有银行从营收与利润看都是庞然大物,但增长缓慢。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行2016年分别实现归母净利润2782亿元、1839亿元、1646亿元、2315亿元、672亿元,分别同比增长0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。

收入方面,工行、农行、中行、建行、交行的营收分别为6759亿元、5060亿元、4836亿元、6051亿元和1931亿元,除中行营收较2015年同比增加1.96个百分点之外,工行、农行、建行、交行的营收同比分别下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%。

不仅如此,银行业目前面临着央行缩表以及银监会加强表外资产管理等问题,导致未来在扩大资产规模方面难有作为。银行业毛利率不高,高额的利润来自于庞大的资产规模。如果资产规模受限,按照现在的增长模式,利润也会受很大限制。

因此,银行面临转变增长方式的问题。需要借助互联网公司的技术,挖掘自身数据的价值,改善用户体验,走精益化增长的路线。

互联网金融从2013年的火热发展至今,经历了高峰,也经历了行业阵痛与洗牌,目前正在形成自己的定位:有的企业资产端能力比较强,则在银行不能覆盖到的领域为客户提供服务;有些企业有一定技术优势,走科技金融路线,一方面以技术为基础做自己的业务与资产,另一方面开放自己的技术能力,与包括银行在内的业界合作,将大数据、人工智能等技术与银行的数据相结合,来释放更大的价值。有的企业在支付等领域具备优势,用户规模大,使用频率高,入口价值明显。这些都对于银行有价值,可以帮助银行在不同领域提供效率与用户体验。

互联网企业在金融领域需要金字招牌

以上因素表明银行需要互联网企业。互联网企业是否也需要银行呢?当然需要。双发的合作基本包括两部分,即业务的合作与技术的合作。业务的合作如支付、消费金融等,可以发挥各自的资源优势,共建更大的业务平台。

更重要的是技术合作。农行董事长周慕冰表示,与百度的合作按照优势互补、各取所长的原则,共同孵化创新型的产品和服务,打造数字化的技术支撑能力,促进农行数字化经营的深度转型。工行董事长易会满表示,选择与京东金融达成全面合作,是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力,包括产品能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等。

在技术方面,不同的互联网企业优势不一样,但基本都在做同一件事:开放平台与技术能力,为传统金融机构服务。

 

首先,几家企业做的都是技术能力的输出,辅助传统金融机构。技术能力的输出对于这几家互联网企业的意义在于:首先,技术能力是这些企业相对于传统金融机构而言最大的优势,数据、技术、算法都是互联网大企业所擅长的,不擅长或者不具备优势的是品牌、资源、规模、产品、客户群体、对金融的理解等层面,这些都是银行的长项。互联网金融企业很难切入到银行擅长的领域。与其竞争,不如与之合作,分一杯羹。

其次,开放技术能力可能是未来互联网金融巨头主要的业务方式与盈利来源。互联网金融发展到现在,很多资产领域都被开发成了红海,做资产的难度越来越大,风险越来越高。通过开放技术能力,获取技术服务相关收入,未来会是互金企业非常重要的盈利来源。

这样,向传统金融机构开放能力就显得越来越重要,越来越迫切。开放过程中,与大型银行的合作是重要的一步。这种合作首先可以看做一种对金融技术能力的试验,金融技术要适应不同场景,要不断依据环境变化而迭代算法,在实战中不断成熟。与大型银行合作,使自身的金融技术接受更多挑战,是提升金融能力的良策。另一方面,大型金融机构品牌效应好,对技术要求高,满足了这样的客户,对于金融技术的口碑形成会有不错的推动作用。

这样,银行与大型互联网企业走到一起,也就顺理成章了。

合作内容因企业的优势而已

当然,不同的合作,侧重点并不相同,差异主要是依据各家互联网公司的优势不同。百度与农行的合作重点是金融技术,毕竟百度以人工智能技术见长,而金融目前又是人工智能最佳的应用领域;蚂蚁金服与建行的合作,重点在支付,毕竟支付宝的优势摆在那里;京东与工行的合作,重点除了金融技术,还有消费金融、企业信贷等领域,毕竟京东金融目前既积累了一些数据与技术优势,又在消费金融、供应链金融等领域有一定建树。

具体效果要看后期的执行

知名企业合作,大佬站台,很是吸引人的目光。这样的合作表明传统金融与金融科技公司的合作越来越越来越深,良性生态逐渐形成。不过对于这样的战略合作,不必过高估计其影响。

大企业的业务发展,往往是几十个上百个战略合作来推动的。与某家公司的合作,只是业务发展中的一部分。而且像四大行、BATJ这样的企业,都是在不停地与政府部门、企业等主体建立合作关系,寻找新的业务合作点。

另外,战略合作毕竟不是入股,没有资本层面的合作,也不一定有排他性。具体能达到什么效果,为相关公司带来什么价值,还是要看后期的执行层面。


[责编:潘晓慧]
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